ಜೂನ್ 10, 2026: ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) 2026ರ ಏಪ್ರಿಲ್ 1 ರಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ತರಲಿರುವ ‘ಎಕ್ಸ್ಪೆಕ್ಟೆಡ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಾಸ್’ (ECL) ಎಂಬ ಹೊಸ ಕಠಿಣ ನಿಯಮಾವಳಿಯು ದೇಶದ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಜನರ ಸಾಲದ ಸೌಲಭ್ಯಗಳ ಮೇಲೆ ಭಾರಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಲಿದೆ. ಮನೆ, ಕಾರು, ಉನ್ನತ ಶಿಕ್ಷಣ ಸೇರಿದಂತೆ ಪ್ರತಿಯೊಂದಕ್ಕೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳನ್ನೇ ನಂಬಿಕೊಂಡಿರುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ಜನರ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯಕ್ಕೆ ಈ ನಿಯಮ ಧಕ್ಕೆ ತರಲಿದೆಯೇ ಎಂಬ ಆತಂಕ ದೇಶಾದ್ಯಂತ ತೀವ್ರಗೊಂಡಿದೆ. ಆರ್ಬಿಐನ ಈ ಕಠಿಣ ಕ್ರಮದಿಂದಾಗಿ ದೇಶದ ಸುಮಾರು ಶೇಕಡಾ 62 ರಷ್ಟು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳು ಸಿಗುವುದೇ ಕಷ್ಟವಾಗಲಿದೆ ಎಂದು ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರ ವರದಿಗಳು ಎಚ್ಚರಿಸಿವೆ.
ಪ್ರಸ್ತುತ ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪದ್ಧತಿಯಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರು ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸದೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸುಸ್ತಿದಾರರಾದಾಗ ಮಾತ್ರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಷ್ಟದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹಾಕುತ್ತಿದ್ದವು. ಆದರೆ ಹೊಸ ಇಸಿಎಲ್ ನಿಯಮದ ಪ್ರಕಾರ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮುನ್ನವೇ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಉಂಟಾಗಬಹುದಾದ ಸಂಭಾವ್ಯ ನಷ್ಟವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಅಂದಾಜಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಗ್ರಾಹಕನಿಂದ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ತಡವಾಗುವ ಸಣ್ಣ ಮುನ್ಸೂಚನೆ ಸಿಕ್ಕರೂ ಸಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತನ್ನ ಲಾಭಾಂಶದಿಂದ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಕಾಯ್ದಿರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಕಠಿಣ ನಿಯಮದಿಂದಾಗಿ ಒಟ್ಟಾರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯದ ವಾರ್ಷಿಕ ಲಾಭದಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 42,000 ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳಷ್ಟು ಭಾರಿ ಕಡಿತ ಉಂಟಾಗಲಿದ್ದು, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಅಪಾಯವಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಹಿಂಜರಿಯಲಿವೆ.
ಈ ಹೊಸ ನಿಯಮಾವಳಿಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ 730 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ (CIBIL Score) ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ‘ಹೆಚ್ಚು ಅಪಾಯಕಾರಿ’ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಿವೆ. ಪ್ರಸ್ತುತ ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವವರಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 62 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಜನರ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ 730 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರುವುದರಿಂದ, ದೇಶದ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಜನಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಗೃಹ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ಸಾಲದಂತಹ ಅಗತ್ಯ ಸೌಲಭ್ಯಗಳು ಸಿಗುವುದು ದುಸ್ತರವಾಗಲಿದೆ. ದೇಶದ 140 ಕೋಟಿ ಜನಸಂಖ್ಯೆಯಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 7 ಕೋಟಿ ಜನರು ಮಾತ್ರ 730 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿದ್ದು, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಇನ್ಮುಂದೆ ಕೇವಲ ಈ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಮಾತ್ರ ತಮ್ಮತ್ತ ಸೆಳೆಯಲು ಪೈಪೋಟಿ ನಡೆಸಲಿವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಹೊಸ ನಿಯಮದ ಪ್ರಕಾರ ಗ್ರಾಹಕನೊಬ್ಬ ಸಾಲದ ಕಂತನ್ನು ಕೇವಲ 30 ದಿನ ತಡವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದರೂ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹಣವನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸಬೇಕಾಗುವುದರಿಂದ ಸಾಮಾನ್ಯ ಗ್ರಾಹಕರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದೂರ ಸರಿಯುವುದು ಖಚಿತವಾಗಿದೆ.
ಆರ್ಬಿಐ ತರುತ್ತಿರುವ ಈ ಆರ್ಥಿಕ ಸುಧಾರಣೆಯು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ವಸೂಲಾಗದ ಸಾಲಗಳ (NPA) ಸುಳಿಯಿಂದ ರಕ್ಷಿಸಲು ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕರ ಠೇವಣಿ ಹಣವನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರಿಸಲು ಅನಿವಾರ್ಯವಾದ ಜಾಗತಿಕ ಮಟ್ಟದ ಕ್ರಮವಾಗಿದೆ. ಆದರೆ, ತಳಮಟ್ಟದ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಜನರಿಗೆ ಸಾಲದ ಹರಿವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿಂತುಹೋದರೆ ದೇಶದ ಒಟ್ಟಾರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ವೇಗ ಕುಂಠಿತಗೊಳ್ಳುವ ಅಪಾಯವೂ ಅಷ್ಟೇ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಈ ಕಟು ವಾಸ್ತವದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ, ಮುಂಬರುವ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ನಾಗರಿಕನೂ ತನ್ನ ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ಅತ್ಯಂತ ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿ, ತನ್ನ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು 730 ಕ್ಕಿಂತ ಮೇಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಅನಿವಾರ್ಯವಾಗಿದೆ.
